AR
تقييم مخاطر الائتمان للذمم المدينة
فلوسك المستقبلية متمركزة عند مين، وما المخاطرة فيها؟ مين يسدد في موعده، ومين يتسع تأخره، وأي حصة من دفترك معلقة على طرف واحد.
قراراتك على بينة
محرك بيانات إدارة مخاطر الائتمان
بيانات مالية مدروسة، تكشف التعثر قبل أن يصلك
فواتيرك كثيرة، وعملاؤك كثيرون، والصورة ضبابية: ما تعرف وين يتجمع التعرض. المحرك يقرأها فاتورة فاتورة، ويعطي كل طرف مقابل درجة مشروحة. عندها تتضح الصورة، ويقوم قرارك على بينة.
الفكرة
دفترك يعرف، لكن ما أحد قرأه
الفواتير تصل ككتلة واحدة: كل فاتورة بعرض واحد وارتفاع واحد، وما فيه شيء يميّز طرفا عن طرف. والقراءة هي اللي تفصلها. التركز عالي الخطورة ينفصل ويصغر إلى حجمه الحقيقي من قيمة الدفتر، والباقي يهبط إلى النطاق الأدنى.
الخطورة ↑ أعلى
أدنى
دفتر توضيحي فيه 12 فاتورة، بإجمالي تعرض 8,620,000 ر.س.. بعد القراءة يقع 8% من القيمة في الخطورة العالية، و20% في المتوسطة، و72% في المنخفضة. و3 فاتورة منها ما اجتازت التحقق من المستند.
فاتورة بدون ختم معتمد أو يشتبه في تكرارها
عرض العمود هو حصته من قيمة الدفتر
| النطاق | فواتير | التعرض | الحصة |
|---|---|---|---|
| خطورة عالية | 3 | 730,000 ر.س. | 8% |
| خطورة متوسطة | 3 | 1,710,000 ر.س. | 20% |
| خطورة منخفضة | 6 | 6,180,000 ر.س. | 72% |
| الإجمالي | 12 | 8,620,000 ر.س. | 100% |
الأرقام في الرسم مثال من تأليفنا نشرح فيه طريقة القراءة، وليست محفظة فكّة ولا محفظة أي عميل.
المحرك في لمحة
المجموعات مسمّاة، وما نعرض أعدادا
فواتير مبعثرة
فواتير من عملاء مختلفين تصل متفرقة، وما تعطيك صورة واضحة.
مدرهم يجمعها
مدرهم هو المحرك: يقرأ الفواتير وكشف الحساب، ويطابق الختم، ويعرف المسجلة مرتين، ويحسب أعمار الديون.
المجموعات
الفواتير تنتظم في مجموعات مسمّاة: السليم ماليا، وما يحتاج مراجعة، وما توثّق وطابق.
قراءة واضحة
تطلع لك قراءة لكل عميل: فواتيره وأعمار ديونها، وأسباب القراءة، وما تغيّر. التحليل يسند قرارك، والقرار يبقى لك.
رسم توضيحي. أسماء العملاء هنا مثال من تأليفنا نشرح فيه طريقة القراءة، وليست حسابات فكّة ولا حسابات أي عميل.
الآلية
كيف يقرأ المحرك دفترك
أربع خطوات، بالترتيب نفسه كل مرة، على الذمم المدينة والدائنة مع بعض.
يقرأ دفترك كامل
كل فاتورة في الاتجاهين: ما لك على عملائك، وما عليك لمورّديك. لا عينة، ولا أكبر عشرة أطراف بس.
يتحقق من المستند
يفحص ختم هيئة الزكاة والضريبة والجمارك وسلسلة التجزئة، ويشير إلى ما يشتبه في تكراره داخل دفترك نفسه. فلوسك ما عليها خلاف: الختم يثبت أن المستند أصلي وأن تسلسل البائع سليم، وما يثبت أكثر من كذا.
يصنف الطرف المقابل
سلوك السداد، وعمر التعامل، وحصة الطرف الواحد من دفترك. وكل ملاحظة منها سبب معلن، وللسبب وزن ثابت.
يشرح الدرجة
الشرح والدرجة حساب واحد: الأسباب اللي تقرأها هي نفسها اللي كوّنت الرقم، يعني ما يصير يختلفان.
المحرك يقرأ ويصنف وينبّه، ويعطيك تحليلا يسند قرارك. والقرار يبقى لك.
الدرجة
درجة تقرأها سطرا سطرا
تبدأ كل درجة من صفر: طرف ما قرأنا عنه شيئا بعد ما يطلع محايدا ولا آمنا، يطلع غير مصنّف. وكل شاهد موثق يرفع الدرجة بثقله، ومعها رتبة من AA إلى D، ومخاطر منخفضة أو متوسطة أو مرتفعة تقابلها.
مثال توضيحي بأوزان المحرك نفسها. كل سطر هنا هو ما كسبه الشاهد: قراءة الشاهد نفسها لها رصيد، ووزن الملاحظة يضاف فوقه، عشان كذا الأرقام بالمئات لا بالآحاد. والوزن ثابت أينما ظهر السبب، عشان يقرأ طرفان بالملاحظة نفسها القراءة نفسها. وسطر «بقية الشواهد» موجود لأن الملف الحقيقي فيه شواهد أكثر من ثلاثة، والقائمة هنا مختصرة.
كل سطر ملاحظة على الطرف المقابل، وجنبها أثرها على الرقم.
نقطة البداية0
- كل الفواتير تحمل ختما معتمدا من هيئة الزكاة والضريبة والجمارك+300
- تعامل متصل منذ أكثر من ثلاث سنوات+280
- تجاوز مدة السداد يتسع ربعا بعد ربع-300
بقية الشواهد المقروءة في الملف: 3 شواهد أخرى+260
الدرجة540BBمخاطر متوسطة
التمييز
الجهة الحكومية لها قراءة تخصها
جهة حكومية تسدد بعد المدة المتفق عليها بكثير. والسؤال هنا متى تصل النقدية، لا هل تصل.
قراءة تخلط الاثنين
كل ما تجاوز موعده يدخل في رقم التعرض عالي الخطورة. فتتصدر أكبر جهة حكومية في دفترك قائمة الخطر، وهي أسلم ما فيه. وأداة تعلمك هذا تعلمك الشيء الغلط.
قراءة المحرك
السداد الحكومي مربوط بدورة الاعتماد، لا بالقدرة على السداد. يعني هو توقيت نقدي، ويبقى خارج رقم التعرض عالي الخطورة عن قصد. والتوقيت يظهر في مكانه الصحيح: مدة التحصيل.
الحلول
اتجاهان، وقراءة واحدة
الأسباب نفسها والدرجة نفسها، مطبقة مرة على ما لك ومرة على ما عليك.
AP
تقييم مخاطر الائتمان للذمم الدائنة
المخاطرة على مورّديك: على مين تعتمد، وكم عليك له، وما يتغيّر في تشغيلك إذا تعثر.
لمن
جهتان، والقراءة نفسها
المحرك واحد، والسؤال يختلف. شركة تبي تعرف مخاطرها، وجهة تمويلية تبي تعرف مخاطر عميلها قبل ما تقرر.
للشركات
تعرف مخاطرك: درجة لكل طرف مقابل في دفترك، ومعها الأسباب اللي كوّنتها. تحليل يسند قرارك التجاري وما يمليه عليك، فتشوف وين يتجمع التعرض قبل ما يصير مفاجأة.
للجهات التمويلية
تعرف مخاطر عميلك قبل التمويل: المحرك يقرأ محفظتك أنت، ويعطيك التحليل والشواهد اللي يقوم عليها القرار الائتماني — مستند متحقق منه، وسلوك سداد مقروء، ودرجة مشروحة. والقرار يبقى لكم أنتم وحدكم.
الخطوة التالية
عرّفنا على دفترك
اترك بياناتك ونرد عليك خلال يومي عمل. بدون أي التزام، وتقدر توقف الرسائل متى ما تبي.
البيانات
- نلتزم بضوابط الهيئة السعودية للبيانات والذكاء الاصطناعي (سدايا)، وصفحة الثقة تقول أين تحفظ البيانات اليوم بالضبط
- إشعار خصوصية منشور يوضح ما نجمعه وأين يحفظ اليوم
- دفترك يحلل لك أنت وحدك. ما نجمع دفاتر العملاء في مجموعة واحدة، وما نبني درجة عن شركة من بيانات شركة ثانية.
أسئلة
الأسئلة الشائعة
وش هو محرك بيانات إدارة مخاطر الائتمان؟
محرك يقرأ دفتر ذممك المدينة والدائنة: يتحقق من كل فاتورة، ويعطي كل طرف مقابل درجة، ويوريك من وين جت الدرجة. والمحرك برنامج بالاشتراك: يسند قرارك وما يأخذه عنك.
وش الفرق بين قراءة الذمم المدينة وقراءة الذمم الدائنة؟
في الذمم المدينة نقرأ من يدين لك: عملاؤك وسلوك سدادهم. وفي الذمم الدائنة نقرأ من تدين له: مورّدوك وما التزمت به لهم. والاتجاهان يستخدمان الأسباب نفسها والدرجة نفسها.
وش الفرق بين هذه القراءة وتقرير مكتب المعلومات الائتمانية؟
المحرك يقرأ دفترك أنت: فواتيرك، وأطرافك المقابلين، وسلوك سدادهم، بشواهد تشوفها بنفسك سطرا سطرا. وتقرير مكتب المعلومات الائتمانية شيء ثاني، مبني على سجلات تتبادلها الجهات التمويلية بينها. والاثنان يجاوبان على سؤالين مختلفين.